Günstige Kredite: Wichtige und überflüssige Produktmerkmale

Der Markt für Ratenkredite ist heiß umkämpft. Banken sehen sich deshalb zu ausgefallenen Werbebotschaften gezwungen. Im Wirrwarr von Werbung und vertraglich relevantem Kleingedruckten geht schnell die Übersicht verloren: Es gilt, nützliche Leistungen und Merkmale von nutzlosen Werbeversprechen zu unterscheiden.

Sofortzusagen helfen selten, da es sich nur um unverbindliche Zusagen handelt.

Besser als Geld ist nur schnelles Geld. Deshalb werben viele Banken mit einer „Sofortzusage“, die nach 30 Sekunden bis 5 Minuten beim Kunden eintreffen soll. Ein Argument für einen bestimmten Anbieter sind solche Versprechen nicht, weil sie nichts über die tatsächliche Dauer bis zur Gutschrift des Kredits auf dem Girokonto aussagen.

Bei den Sofortzusagen handelt es sich um rechtlich nicht verbindliche, automatisiert erstellte Ergebnisse, deren Versand per Mail ebenso automatisch erfolgt. Die Basis sind die im Antrag gemachten Angaben und der in Echtzeit abgefragte Schufa-Branchenscore. Sofern die Schufa positiv ist und die Antragsdaten korrekt und nachweisbar sind, kommt es zwar in der Regel auch zur Kreditvergabe. Bis zur Auszahlung kann es aber genauso lange dauern wie ohne Sofortzusage.

Bearbeitungsgebühr ist wichtig, Bestpreis-Garantie nicht

Sehr viel wichtiger ist eine eventuelle Bearbeitungsgebühr, die im Effektivzinssatz enthalten, zusätzlich aber separat ausgewiesen ist. Die Bearbeitungsgebühr macht einen Kredit teurer, wenn er vorzeitig zurück bezahlt wird. Für die Gebühr gilt das nämlich nicht. Die Finanzierungskosten mancher Kredite mit 12 oder 24 Monaten Laufzeit bestehen überwiegend aus Bearbeitungsgebühr.

Weniger wichtig sind Bestpreis-Garantien, die in den letzten Jahren als Verkaufsargument in Mode gekommen sind. Banken versprechen: Findet der Kunde binnen X Wochen nach der Auszahlung woanders einen identischen Kredit zu günstigeren Konditionen, wird der Zinssatz nachträglich gesenkt.

Geradezu dreist sind Bestpreisgarantien mit zwei Wochen Laufzeit: Dann entspricht der „Gewährleistungszeitraum“ dem gesetzlichen Widerrufsrecht. Auch wenn die Garantie einige Wochen länger gilt, bietet sie selten Vorteile. Schließlich würde ein zweiter Kreditantrag binnen kürzester Zeit die Bonität der meisten Verbraucher belasten.

Sonderzahlung und vorzeitige Rückzahlung sind zwei Paar Schuhe

Vorteilhaft ist das vertraglich zugesicherte Recht auf kostenlose Sonderzahlungen. Sonst darf die Bank bis zu 1,0 Prozent des Ablösesaldos als Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Da manche Banken zwischen Sonderzahlungen und einer vollständigen Rückzahlung unterscheiden, sollten Verbraucher dies auch tun. Wo mit „kostenlosen Sonderzahlungen“ geworben wird, kann durchaus eine Entschädigung für eine komplette Rückzahlung anfallen.