Günstige Kredite für Selbständige

Selbständige stoßen bei vielen Banken auf taube Ohren: Die Kreditvergabe ist oft auf Angestellte und Beamte begrenzt und schließt Gewerbetreibende und Freiberufler aus. Gerade in den ersten Jahren der Selbständigkeit ist die Kreditaufnahme ein besonders schwieriges Unterfangen, weil viele Kreditinstitute drei bis vier Einkommensteuerbescheide voraussetzen.

Die Unterlagen sollten vollständig sein.

Selbständige Kreditnehmer müssen nicht nur mit einem verknappten Zugang zu Krediten rechnen. Die wenigen angebotenen Darlehen sind häufig teurer als Kredite für andere Zielgruppen. Günstige Kredite für Selbständige sind eine Rarität.

Unterlagen und aussagekräftige Einkommensnachweise

Häufig scheitert die Kreditvergabe allerdings auch an Fehlern des Antragstellers. Banken setzen aussagekräftige Einkommensnachweise voraus, deren Zusammenstellung vielen Selbständigen Probleme bereitet. Neben (mindestens) dem letzten Jahresabschluss ist z.B. immer eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung vorzulegen.

Wer selbständig tätig ist, sollte schon frühzeitig darauf achten, dass stabile Einnahmen auch für Dritte als solche einsehbar sind. Ein häufiger Fehler besteht darin, Rechnungen unregelmäßig zu stellen. Das betrifft besonders Existenzgründer und Jungunternehmer. Werden heute Rechnungen unregelmäßig gestellt, erscheinen die betrieblichen Einnahmen morgen in der betriebswirtschaftlichen Auswertung als unregelmäßig und deshalb weniger vertrauenswürdig.

Banken prüfen auch bei Krediten für Selbständige das Privatkonto. Üblicherweise werden die privaten Kontoauszüge der zurückliegenden drei bis sechs Monate geprüft. Dann sollten plausible (d. h. aus den betrieblichen Unterlagen zu rechtfertigende) Einnahmen eingehen. Der Eingang sollte zeitlich und der Höhe nach regelmäßig sein. Lastschriftrückgaben mangels Deckung und ein chronisch überzogenes Girokonto sind auch für Selbständige in der Kreditprüfung negativ!

Kreditsicherheiten helfen Selbständigen

In vielen Situationen lassen sich Kredite für Selbständige nur gegen Sicherheiten realisieren. Das ist immer der Fall, wenn keiner Bank die Kreditwürdigkeit des Freiberuflers oder Gewerbetreibenden allein als Sicherheit ausreicht. Häufig gewählte und kostengünstige Lösungen sind dann Grundschulddarlehen, Effektenkredite und Policendarlehen.

Geben Selbständige der Bank Sicherheiten zB. in Form von Immobilien, werden die Konditionen deutlich günstiger!

Grundschulddarlehen eignen sich für Selbständige mit Immobilienbesitz. Eine Immobilie dient als Sicherheit für den Kredit. Bedingung ist, dass die Immobilie nicht bzw. nur in moderatem Ausmaß beliehen ist. In diesem Fall sind Kredite für Selbständige relativ einfach und zu günstigen Konditionen erhältlich. Insbesondere wenn der Beleihungsauskauf 60 Prozent nicht überschreitet, sind günstige Zinssätze möglich. Wie günstig, hängt von den Kapitalmarktbedingungen an. Grundschulddarlehen können variabel und festverzinslich sein.

Günstige Kredite für Selbständige sind auch ohne Immobilienbesitz möglich, wenn eine Kapitallebensversicherung existiert und diese bereits einen ausreichend hohen Rückkaufswert erreicht hat. Das Darlehen kann entweder von der Versicherung als Vorschuss auf spätere Leistungen gewährt oder von einer Bank ausbezahlt werden, der die Police als Sicherheit überschrieben wird. Auch bei solchen Policendarlehen sind die Zinssätze üblicherweise günstig.

Eine Alternative zu Bank und Kredit gegen Sicherheit sind Social Lending Plattformen. Bei so bezeichneten „Peer2Peer“- Krediten leihen Privatpersonen Geld an Verbraucher und Selbständige. Die beiden Vertragsparteien stehen nicht im direkten Kontakt, sondern schließen den Vertrag über die Plattform rechtsverbindlich ab. Das noch sehr junge Segment scheint günstige Kredite für Selbständige leichter möglich zu machen als viele Banken. Erstens sehen viele Investoren in der Kreditvergabe an Selbständige einen sozialen Mehrwert und zweitens fällt durch die Konzeption der Plattformen ein Teil der Bank-Marge fort.