Bei einer Ratenaussetzung handelt es sich um eine im Kreditvertrag vereinbarte Option. Kreditnehmer haben dann z.B. das Recht, X mal im Jahr die Monatsrate nicht zu zahlen und müssen dies lediglich einige Wochen vorher ankündigen. Die ausgesetzten Raten werden an die ursprüngliche Laufzeit angehängt und die Kosten sind typischerweise bereits im Zinssatz enthalten.

Anders bei einer Stundung: Diese wird auf Antrag des Kreditnehmers hin gewährt, wobei die Zustimmung der Bank erforderlich ist. Für Stundungen fallen zusätzliche Kosten an.

Wenn Sie absehen können, dass Sie eine Rate nicht bezahlen können, sollten Sie ohne weitere Verzögerung das Gespräch mit Ihrer Bank suchen und auf gar keinen Fall die Vogelstrauss-Taktik fahren.

Sie können mit Ihrer Bank eine Stundung vereinbaren und eine Rücklastschrift mangels Deckung verhindern.

Besonders wichtig ist das Gespräch mit der Bank, wenn eventuell mehrere Monatsraten nicht gezahlt werden können: Dann droht ohne rechtzeitige Einigung eine Kündigung des Kredits mit allen Konsequenzen inklusive gerichtlichem Mahnverfahren, negativen Schufaeinträgen etc.

Fast jeder Kreditvergleich basiert auf dem effektiven Jahreszins. Dieser enthält alle Kosten und ist die wichtigste Vergleichsgröße, sagt aber nicht alles über ein Kreditangebot aus. Verbraucher sollten einen genaueren Blick in den Kreditvertrag werfen und auch auf Bearbeitungsgebühren und Kosten für Kündigung und Ratenaussetzung achten.

Verbraucher sollten besonders auf Bearbeitungsgebühren und Kosten für Kündigung und Ratenaussetzung achten.

Bearbeitungsgebühren sind in der Rechtsprechung seit kurzer Zeit heftig umstritten, bei vielen Banken aber weiter an der Tagesordnung.

Dem Nettokreditbetrag werden 1,00 bis 3,50 Prozent zugeschlagen und mitfinanziert. Die Gebühr ist im Effektivzins enthalten.
Sie wirkt sich aber bei einer vorzeitigen Kündigung des Darlehens negativ aus, weil sie nicht erstattungsfähig ist und zu einer nachträglichen Erhöhung des Effektivzinssatzes führt.

Gebühr macht Kündigung teuer

Dieser Effekt wirkt umso stärker, je höher die prozentuale Gebühr und je kürzer die Laufzeit des Kredits ist. Bei einigen (wenigen) Kreditangeboten auf dem deutschen Markt besteht der Effektivzins zu einem größeren Teil aus Gebühr als aus eigentlichem Sollzins.

Neben Bearbeitungsgebühren kann auch eine Vorfälligkeitsentschädigung eine Kreditkündigung verteuern. Banken dürfen lauf Gesetz bis zu 1,0 Prozent des ausstehenden Kreditbetrags verlangen, wenn das Darlehen vorzeitig gekündigt und zurückbezahlt wird. Einige Kreditinstitute unterscheiden bei der Entschädigung zwischen Sonderzahlungen und einer vorzeitigen Rückzahlung.

Eine Sonderzahlung liegt z.B. nur vor, wenn nach der Gutschrift noch mindestens drei volle Kreditraten ausstehen. Wo mit „kostenlosen Sonderzahlungen“ geworben wird, sind vorzeitige Rückzahlungen deshalb noch lange nicht gebührenfrei.

Entschädigung plus Pauschale bei Kündigung

Über die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung hinaus verlangen viele Banken zusätzliche Entgelte, die z.B. als „Verwaltungspauschale“ oder „Bearbeitungsentgelt“ deklariert werden. Marktüblich sind ca. 50,00 Euro. Unabhängig von der Bezeichnung handelt es sich stets um eine Benachteiligung des Kreditnehmers, die an anderer Stelle (z.B. durch einen günstigen Zinssatz) aufgewogen werden sollte.

Das Gegenstück zu einer vorzeitigen Rückzahlung ist eine Ratenaussetzung. Der Kreditnehmer stellt dabei nach vorheriger Absprache die Ratenzahlung für einen bestimmten Zeitraum (1-3 Monate sind üblich) ein. Diese Kulanz lassen sich viele Institute mit Pauschalen vergüten. Üblich sind ebenfalls 50.00 Euro.

Keines der genannten Merkmale disqualifiziert ein Kreditangebot. Den aus den Entgelten (potenziell) entstehenden Nachteilen sollten aber entsprechende Vorzüge gegenüberstehen.

• Mit einer vorzeitigen Tilgung wird der offene Kreditbetrag vollständig abgelöst, so dass danach keine Restschuld mehr besteht.
• Eine Sonderzahlung wird entweder zu einer Verringerung der Höhe oder der Anzahl der verbleibenden Raten genutzt.

Bei einigen Banken unterscheiden sich die beiden Zahlungen preislich: Während z.B. Sonderzahlungen kostenlos sind, fällt für eine vorzeitige Tilgung eine Entschädigung an. Damit eine zusätzliche Zahlung als Sonderzahlung eingestuft wird, müssen dann z.B. noch mindestens drei Kreditraten offen sein. Zusätzliche Zahlungen bis zu einer bestimmten Höhe werden oft als Vorauszahlung auf die Kreditraten eingestuft.

Mehr dazu erfahren Sie im Artikel Kleingedrucktes im Kreditvertrag: Kündigungsrecht, Ratenaussetzung und Bearbeitungsgebühr.

Ja, Selbständige erhalten Kredite – allerdings nicht bei allen Banken. Die Suche ist etwas langwieriger als für Angestellte und Beamte und die Zahl der Anbieter deutlich kleiner.

Dennoch müssen die Konditionen nicht zwangsläufig schlechter sein. Voraussetzung ist neben einer einwandfreien Schufa-Auskunft ein ausreichend hohes Einkommen aus der selbständigen Tätigkeit. Das Einkommen muss anhand von Steuerbescheiden, Jahresabschlüssen und betriebswirtschaftlichen Auswertungen nachgewiesen werden. Tipps, was Selbständige und Freiberufler beachten sollten, finden Sie auf im Artikel Günstige Kredite für Selbständige.

Vom Kreditantrag bis zur Auszahlung vergehen abhängig von Bank und Antragsweg zwei bis sieben Bankarbeitstage.

Am schnellsten geht die Auszahlung über die Bühne, wenn der Kreditantrag online gestellt und das Postident-Verfahren noch am selben Tag durchgeführt wird.

Einige Banken bieten gegen Aufpreis eine Blitzauszahlung an. Der Kredit wird dann am Tag der Genehmigung mittels telegrafischer Überweisung auf das Girokonto des Empfängers überwiesen und diesem taggleich gutgeschrieben.

Die Identifikation bei Krediten mit Online-Abschluss erfolgt via Postident (Mit den Antragsunterlagen wird ein Coupon ausgedruckt, der zusammen mit einem gültigen Lichtbildausweis bei der Deutschen Post AG vorgelegt wird).

Für den Antrag werden zudem folgende Unterlagen benötigt:

1. Der vollständig und wahrheitsgemäß ausgefüllten Antragsformular
2. Ein Lohn/Gehaltsnachweis
3. Die Kontoauszüge des Privatkontos für die letzten sechs bis zwölf Wochen
4. Sowie ggf. ein Arbeitsvertrag bzw. eine Bescheinigung des Arbeitsgebers

Selbständige müssen abweichend davon die letzten Einkommensteuerbescheide des Finanzamts und eine betriebswirtschaftliche Auswertung anbringen.

Nein, denn dann kommt es unter keinen Umständen zur Auszahlung. Die Zustimmung zur Einholung von Auskünften bei der Schufa ist obligatorisch und wird von allen Banken eingefordert.

Nur bei Krediten, die ohne Schufa-Auskunft erhältlich sind (und bei denen die Klausel im Kreditvertrag fehlt) entfällt die Prüfung. Diese Kredite sind aber die Ausnahme.

Der Markt für Ratenkredite ist heiß umkämpft. Banken sehen sich deshalb zu ausgefallenen Werbebotschaften gezwungen. Im Wirrwarr von Werbung und vertraglich relevantem Kleingedruckten geht schnell die Übersicht verloren: Es gilt, nützliche Leistungen und Merkmale von nutzlosen Werbeversprechen zu unterscheiden.

Sofortzusagen helfen selten, da es sich nur um unverbindliche Zusagen handelt.

Besser als Geld ist nur schnelles Geld. Deshalb werben viele Banken mit einer „Sofortzusage“, die nach 30 Sekunden bis 5 Minuten beim Kunden eintreffen soll. Ein Argument für einen bestimmten Anbieter sind solche Versprechen nicht, weil sie nichts über die tatsächliche Dauer bis zur Gutschrift des Kredits auf dem Girokonto aussagen.

Bei den Sofortzusagen handelt es sich um rechtlich nicht verbindliche, automatisiert erstellte Ergebnisse, deren Versand per Mail ebenso automatisch erfolgt. Die Basis sind die im Antrag gemachten Angaben und der in Echtzeit abgefragte Schufa-Branchenscore. Sofern die Schufa positiv ist und die Antragsdaten korrekt und nachweisbar sind, kommt es zwar in der Regel auch zur Kreditvergabe. Bis zur Auszahlung kann es aber genauso lange dauern wie ohne Sofortzusage.

Bearbeitungsgebühr ist wichtig, Bestpreis-Garantie nicht

Sehr viel wichtiger ist eine eventuelle Bearbeitungsgebühr, die im Effektivzinssatz enthalten, zusätzlich aber separat ausgewiesen ist. Die Bearbeitungsgebühr macht einen Kredit teurer, wenn er vorzeitig zurück bezahlt wird. Für die Gebühr gilt das nämlich nicht. Die Finanzierungskosten mancher Kredite mit 12 oder 24 Monaten Laufzeit bestehen überwiegend aus Bearbeitungsgebühr.

Weniger wichtig sind Bestpreis-Garantien, die in den letzten Jahren als Verkaufsargument in Mode gekommen sind. Banken versprechen: Findet der Kunde binnen X Wochen nach der Auszahlung woanders einen identischen Kredit zu günstigeren Konditionen, wird der Zinssatz nachträglich gesenkt.

Geradezu dreist sind Bestpreisgarantien mit zwei Wochen Laufzeit: Dann entspricht der „Gewährleistungszeitraum“ dem gesetzlichen Widerrufsrecht. Auch wenn die Garantie einige Wochen länger gilt, bietet sie selten Vorteile. Schließlich würde ein zweiter Kreditantrag binnen kürzester Zeit die Bonität der meisten Verbraucher belasten.

Sonderzahlung und vorzeitige Rückzahlung sind zwei Paar Schuhe

Vorteilhaft ist das vertraglich zugesicherte Recht auf kostenlose Sonderzahlungen. Sonst darf die Bank bis zu 1,0 Prozent des Ablösesaldos als Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Da manche Banken zwischen Sonderzahlungen und einer vollständigen Rückzahlung unterscheiden, sollten Verbraucher dies auch tun. Wo mit „kostenlosen Sonderzahlungen“ geworben wird, kann durchaus eine Entschädigung für eine komplette Rückzahlung anfallen.

Nein. Restschuldversicherung und Kreditvertrag sind zwei voneinander unabhängige Verträge. Die Chancen auf einen Kredit steigen unter keinen Umständen durch den Abschluss einer Versicherung.

Auch wenn (vor allem im Beratungsgespräch unter vier Augen) manchmal etwas anderes suggeriert wird, sollten Verbraucher sich in keinem Fall zum Kauf der Police überreden lassen, wenn kein Bedarf besteht.